Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор рынка добровольного медицинского страхования в России

Формула карьеры, 9 июня 2002 г.

И вас вылечат

2048 просмотров

Рынок медстрахования стоит на плечах гигантов. И на них же растет. Буквально: речь идет о компаниях, которые страхуют своих сотрудников. Индивидуалы, пекущиеся о своем здоровье, составляют на рынке ничтожный процент — 5-7% от общего числа застрахованных.

Компании выгоднее работать с предприятием в целом, ведь штатные сотрудники предприятия — это статистически случайная выборка физических лиц. Например, в "Прогресс-Гаранте" за страховку на годовое амбулаторное обслуживание, которая стоит для частного лица $500, организация заплатит по $120 за каждого сотрудника из 10 тысяч застрахованных.
Организации стремятся покупать полный комплекс услуг: поликлиническое обслуживание со стоматологией, "скорую помощь" и стационарное обслуживание. Те, кто страхуется сам, обязательно берут поликлинику с вызовом врача на дом и стоматологию.
Большим спросом как у частных лиц, так и у корпоративных клиентов пользуются детские программы для самых маленьких — от рождения до трех лет.

Группы без риска

Цена медстраховки зависит от уровня лечебного учреждения, от перечня услуг, включенных в программу, а также от возраста и состояния вашего здоровья. Наиболее популярные лечебные учреждения (и поликлиники, и стационары) можно разделить на две группы:
1) стационары и поликлиники Медицинского центра Управления делами Президента РФ (МЦ УДП РФ), госпиталь "Мединцентра" при ГлавУпДК МИД РФ (2-й Боткинский пер., 5), а также аналогичные по уровню обслуживания и стоимости медицинских услуг АО "Медицина" (2-й Тверской-Ямской пер., 10), поликлиника № 1 РАН (Сретенский б-р, 6/1), Российско-Американский центр семейной медицины (на базе АО "Медицина");
2) ведомственные стационары и поликлиники: Центральная поликлиника Литфонда (1-я Аэропортовская ул., 5), МСЧ № 1 АМО ЗИЛ (Бакинская ул., 26, ст. м. "Кантемировская"), поликлиника ОАО "Газпром" (м. "Университет"), а также аналогичные по уровню обслуживания и стоимости Клиническая больница № 83 ФУ МБ и ЭП (Ореховый б-р, 28, ст. м. "Красногвардейская"), поликлиника № 1 МЛСО (Благовещенский пер., 6, ст. м. "Маяковская"), поликлиника № 2 МЛСО (ул. Солянка, 12, ст. м. "Китай-город"), Объединенная больница МЛСО (2-й Боткинский пер., 5). (Поликлиники в среднем $600; стационары — $300-400.)

Три источника и три составные части

Что касается выбора услуг, то каждый человек исходит из своих материальных возможностей и выбирает для себя комбинацию, оптимальную по цене и качеству. Так, амбулаторное медицинское обслуживание ДМС состоит из трех блоков: поликлиническое обслуживание (для взрослых без диспансеризации), вызов врача на дом и стоматология. В поликлиническое обслуживание входят консультации всех специалистов и назначенные врачом диагностические, лабораторные исследования. В зависимости от того, сколько вы готовы потратить на страховку, вы выбираете либо престижную поликлинику 1-го уровня, либо более скромную поликлинику или стационар 2-го уровня.
Чтобы вызывать врача на дом (с выпиской больничного листа), когда высокая температура уложит вас в постель, надо доплачивать к полису $100-150 в год.
Что касается услуг стоматолога (без протезирования), то их наличие удорожает программу страхования на 30-40%. В компании "РЕСО-Гарантия" можно купить стоматологию отдельно в одной из десяти клиник. Цена годового обслуживания — от $165 до $265 в зависимости от выбранной клиники. Так, годовое обслуживание в Стоматологическом центре для всей семьи "БЭБИ-ДЕНТ" стоит $215 на одного человека.
За возможность вызывать хорошо оснащенную коммерческую "скорую" надо платить в среднем $50 за вызов в пределах МКАД, выезд скорой за 30 км от МКАД будет стоить дороже на 15-20%, за 50 км от МКАД — на 30%. Однако вызов "скорой имеет смысл покупать вместе с экстренной госпитализацией. Заплатив еще $170-400 (в зависимости от уровня выбранного вами стационара) за экстренную госпитализацию, вы будете уверены в том, что в случае необходимости вас отвезут в оговоренный в договоре стационар и будут лечить за счет страховой компании. Если вы покупаете только один вызов "скорой" и только одну госпитализацию, то вы сэкономите в среднем около $50.
Цена страховки зависит и от возраста. Так, ДМС пожилых (от 60 лет) и детей (от 0 до 3 лет) стоит дороже в 1,5-2 раза.
К увеличению стоимости страховки (в 2-3 раза) могут привести тяжелые органические поражения (например, перенесенный инсульт, инфаркт), инвалидность или букет типичных хронических заболеваний. При заключении договора такие компании, как "Ренессанс Страхование", РОСНО, "РЕСО-Гарантия", предлагают клиенту заполнить анкету. На основании этой анкеты врач-эксперт компании дает оценку вашего состояния здоровья, после чего страховщик рассчитывает стоимость полиса.
Если в течение действия страховки у человека неожиданно обнаруживается серьезное онкологическое заболевание, сахарный диабет, психическое заболевание, СПИД, туберкулез, то страховая компания оплачивает все необходимые консультации специалистов и ведет клиента до подтверждения диагноза. Само лечение перечисленных заболеваний не относится к ДМС, даже если стационар входил в полис. Страховые компании также не оплачивают лечение хронической почечной недостаточности, требующей проведения гемодиализа, лечение острой и хронической лучевой болезни, лечение детского церебрального паралича, услуги, оказываемые с эстетической или косметической целью (пластические операции, в стоматологии — протезирование).

Мирное урегулирование

В некоторых поликлиниках (МЛСО, ряд поликлиник Медицинского центра Управления делами Президента РФ) можно купить стандартный пакет медицинских услуг (поликлиника, вызов врача на дом, стоматология) напрямую, без посредничества страховой компании. При этом выходит ощутимая экономия средств — до 25%. Пожалуй, существенное отличие покупки страховки через страховую компанию от прямой покупки услуги у поликлиники заключается в том, что страховщик в пределах названной вами суммы сформирует индивидуальный пакет услуг "под вас". К тому же страховая компания предусматривает страховую защиту своих клиентов. Например, в договоре ДМС компании "Ренессанс Страхование" есть такая фраза: "Если лечебное учреждение по каким-либо причинам не оказало застрахованному медицинскую помощь, то страховая компания обязана провести лечение или оказать другую услугу в соответствии с договором в другом лечебном учреждении". Любые трения с медицинским персоналом, жалобы на неэффективность назначенного лечения при заключенном со страховой компанией договоре уже не ваша проблема, а проблема страховщика. Во всех страховых компаниях, занимающих лидирующее положение на рынке, работают экспертные группы врачей.
Карина Маркарьян, начальник управления медицинского страхования компании "Ренессанс Страхование": "Страховая компания несет ответственность за своевременное и качественное оказание оговоренных в договоре услуг. В "Ренессанс Страховании" есть экспертная группа врачей, которые проводят плановую проверку лечебных учреждений. Врачи-эксперты просматривают медицинские карты своих клиентов и оценивают правильность назначенного лечения. Наш круглосуточный пульт позволяет оперативно реагировать на все поступающие от клиентов жалобы. Сам застрахованный обязан своевременно информировать страхователя о случаях некорректного поведения медперсонала, о неэффективном ходе лечения. Наша задача — мирно урегулировать все проблемы".
Страховые компании постоянно работают над улучшением сервиса своих услуг. У всех крупных компаний есть круглосуточный диспетчерский пульт. По вашему звонку диспетчер вызывает "скорую" или врача на дом. Если в поликлинике вызов врача на дом можно сделать до 12 часов, то через диспетчерскую службу "Ренессанс Страхования" — до 2-х дня. По вашей просьбе диспетчер выяснит, в какой аптеке есть нужное вам лекарство, или запишет на прием к специалистам в удобное для вас время.

Врача вызывали?

Программа "Личный врач" есть почти у всех страховых компаний, но, естественно, в каждой компании свои особенности и стоимость.
Все программы амбулаторно-поликлинического обслуживания с участием личного врача предусматривают, что врач общей практики осуществляет наблюдение, первичную диагностику и лечение клиентов на дому или в офисе. В случае необходимости консультаций узких специалистов или обследования в арсенале личного врача имеется сеть поликлиник (все это включено в стоимость таких программ)
В "Ренессанс Страховании" все программы с участием личного врача реализуются врачами общей практики дочерней медицинской компании "Медкорп", в "РЕСО-Гарантии" — через собственный Медицинский центр "MEDSWIS", в компании РОСНО — через собственную медицинскую базу — многопрофильное лечебное учреждение ЗАО "Медэкспресс". В структуре ЗАО "Медэкспресс" есть "скорая помощь", служба личных врачей, сеть из пяти московских семейных клиник (1-я МСК — на базе поликлиники № 1 МЦ УДП РФ, 2-я МСК — на базе поликлиники МЦ УДП РФ на Сивцевом Вражке, 3-я МСК — на базе поликлиники Минэкономики России, остальные две — самостоятельные лечебные учреждения). Поликлиническое обслуживание в 1-й Московской семейной клинике стоит $540 на год. Вас обслуживают личный врач, специалисты из МСК и поликлиники № 1 МЦ УПД РФ по направлению личного врача. (Для сравнения: полис на годовое обслуживание в поликлинике №1 МЦ УДП РФ в РОСНО стоит $1000.)
Собственная медицинская база позволяет страховщикам расширить ассортимент нестандартных полисов при вполне доступных ценах. "Ренессанс Страхование" предлагает для частных лиц программу "Радуга здоровья" ($500 за год), которая включает услуги личного врача и сети поликлиник: МЦ "Моситалмед", № 220 ГЗ, п-ка № 9 ЛДЦ Министерства обороны РФ, ЗАО "Коопвнешторг", поликлиника МВС РФ, Центр эндохирургии и литотрипсии. Личный врач приезжает к вам на дом, при необходимости направляет в одну из поликлиник сети на обследование и консультации специалистов. В "РЕСО-Гарантии" пользование сетью поликлиник через систему личного врача (программа "Доктор-РЕСО-2002") на год стоит $985 (сеть поликлиник 1-го уровня) и $695 (сеть поликлиник 2-го уровня).
За последние год-полтора, по словам Александра Зинченко, начальника управления медицинского страхования ОАО СК "Прогресс-Гарант", спрос на программы с участием личного врача значительно вырос. "Если в 2001 году у нас в штате были один-два врача общей практики, то сейчас есть потребность в десяти таких врачах. Наши врачи оказывают терапевтическую помощь непосредственно в офисе или дома и даже возьмут кровь на анализ. Врач общей практики в состоянии сделать первичную диагностику и организовать дальнейшее лечение в удобном для клиента режиме".
На основе программы "Личный врач" компания "Прогресс-Гарант" выпустила серию нестандартных полисов: "Медицинский полис руководителя" ($1200), "Медицинский полис менеджера" ($800). Разница в цене на самом деле дань не статусу, а возрасту: до начальственного кресла еще надо дожить. Не обошли вниманием страховщики и хранительниц очага. Для них "Прогресс-Гарант" предлагает "Полис домохозяйки" ($700), который дает им возможность посещать центры, специализирующиеся на физио-, грязе— и водолечении и других процедурах, помогающих поддерживать красоту и здоровье. В набор услуг всех трех видов полисов входят услуги личного врача, ежегодная диспансеризация, стационарное обслуживание по экстренным и плановым показаниям.
Здоровому человеку в самом расцвете сил выгоднее купить услуги личного врача, чем платить за поликлинику. Во-первых, это дает экономию времени. Подхватив банальную простуду или грипп, вам незачем тащиться в поликлинику Врач приедет к вам на дом, выпишет больничный лист и назначит необходимое лечение. Во-вторых, услуги личного врача стоят дешевле поликлиники. Например, в компании "Ренессанс Страхование" услуги врача общей практики можно купить за $229 в пределах МКАД, а выезд врача за 30 км от МКАД — за $263. Вы наблюдаетесь в течение года личным врачом, а если вдруг понадобится какое-либо обследование, то все равно дешевле заплатить за него самому, чем покупать поликлинику "на всякий пожарный" за $600 или $900 в год.
Другой вариант программы "Личный врач" — "Медицинский адвокат" — стоит в "Ренессанс Страховании" $800 в пределах МКАД и $920 за 30 км от МКАД за год. Здесь вы платите больше, потому что врач доступен по телефону все 24 часа в сутки и выезжает по вызову круглосуточно без выходных. Эту программу клиенты покупают для пожилых родителей, страдающих гипертонической, ишемической и другими болезнями, которые требуют систематического наблюдения врача.
Кроме программ "Личный врач" спросом пользуются программы "Семейный врач". Этот полис хорош тем, что вся информация и медицинская документация о здоровье членов семьи собрана в одних руках — семейного врача.
Например, компания РОСНО предлагает услуги семейного врача и обслуживание в собственных лечебных учреждениях — московских семейных клиниках. Семейный врач, находясь в постоянном контакте с семьей, организует для членов семьи необходимые консультации и обследования в МСК в удобном для них режиме. Страховка на семью из двух взрослых и одного ребенка в РОСНО стоит от $1000 до $2500 (в зависимости от возраста и набора услуг). Для жителей коттеджных поселков и жилых комплексов РОСНО разработала программу "Ваше здоровье". Врачи общей практики ЗАО "Мед-экспресс" работают в специально созданных медпунктах по месту жительства застрахованных. Каждый из ста жителей, застрахованных по этой программе, заплатит $250 за год. Для детей от рождения до года страховка будет стоить дороже на $150. В программу "Ваше здоровье" входят услуги личного врача, "скорая" (неограниченное число вызовов), одна экстренная госпитализация (КБ УДП РФ или МСЧ № 1 АМО ЗИЛ), диагностика и консультации специалистов. В эту программу включена сеть лечебных учреждений' МСК "Медэскпресс", поликлиника Министерства Внешнеэкономических связей, Детский центр диагностики и лечения им. Н.А. Семашко, Научный центр здоровья детей РАМН (НИИ педиатрии).

Дорогие дети

Детские программы, как правило, дороже, а выбор детских поликлиник намного меньше, чем взрослых. Цена опять-таки зависит от стоимости конкретной поликлиники и возраста ребенка. Самая дорогая — для детей до года (от $500 до $1500). Высокая цена объяснятся тем, что в полис включены все необходимые мероприятия, утвержденные Минздравом: вакцинация, плановые лабораторные исследования, плановый ежемесячный осмотр невропатологом, хирургом-ортопедом, окулистом и проч. В полис детей от года до трех лет также включены все плановые мероприятия, но график их проведения уже не такой плотный, поэтому страховка дешевле.
По мнению Нины Егоркиной, руководителя проекта Центра медицинского страхования РОСНО, наиболее качественную детскую помощь можно получить в поликлиниках МЦ УДП РФ, в Детском центре диагностики и лечения им. Семашко, в НИИ педиатрии РАН, НИИ педиатрии и детской хирургии МЗ РФ.
Стоимость пакета, включающего услуги детского врача на дому и набор из этих трех лечебных учреждений (посещение только по направлению детского врача), в РОСНО составляет для детей до года около $1000, для детей от года до трех лет — $750
Минимальный базовый набор прививки, плановые осмотры педиатром и специалистами в поликлинике, вызов врача на дом для ребенка от года до трех лет составит в среднем $360-600 (в зависимости от уровня поликлиники) Грудным детям если и покупают страховку, то с обслуживанием на дому
Детская программа компании "РЕСО-Гарантия" "Айболит" ($1565 — до года, $1215 — от года до трех лет) предусматривает обслуживание на дому и включает, плановые визиты личного врача (профилактический осмотр, консультации на дому), вызов врача на дом с выдачей больничного листа родителям, услуги среднего медицинского персонала (взятие анализов на дому по медицинским показаниям, выполнение назначений личного врача), амбулаторно-поликлиническое обслуживание.
Подобные программы предлагают все ведущие компании. В компании "Прогресс-Гарант" программа называется "Детская поликлиника на дому" ($1400 — до года и $700 — после года). "Владельцам такого полиса придется посещать поликлинику, только если нужна сложная диагностика, а также для плановых прививок, — говорит Александр Зинченко. — Дело в том, что прививки на дому официально запрещены Минздравом. Если уж вы решитесь купить полис, предусматривающий прививки на дому, то убедитесь в том, что к вам приедет не один врач, а бригада реанимации с набором для антишоковой терапии. Врачи обязаны наблюдать ребенка в течение часа после прививки, чтобы в случае аллергической реакции на вакцинацию (анафилактического шока) оказать необходимую экстренную помощь".

Не все дома

То, что у страховщиков называется "стационарным обслуживанием", на самом деле чаще подразумевает плановую госпитализацию. В отличие от экстренной, когда вас в срочном порядке везут на "скорой" в стационар, плановая госпитализация происходит по плану, о ней вам заранее известно. Например, на поликлиническом осмотре врач рекомендует сделать в течение 3-6 месяцев операцию по удалению вен, желчного пузыря и т.п. Когда человек хочет купить только стационар, велика вероятность того, что он уже знает о необходимости лечь в стационар и желает решить свои проблемы со здоровьем за счет страховой компании. А это нарушает главный принцип страхования: страховка должна иметь одинаковую долю риска для обеих сторон. Ведь никому не приходит в голову после аварии требовать застраховать разбитый автомобиль, с тем, чтобы за ремонт платила страховая компания. Поэтому полис на стационарное обслуживание страховщики продают только вместе с поликлиническим обслуживанием.
Для тех, кого так угнетает больничная обстановка, что процесс выздоровления становится вялотекущим, "Прогресс-Гарант" предлагает "Стационар на дому". Если вам требуется постельный режим и возможно проведение лечения в домашних условиях, вас будут лечить дома. Такие программы компании "Прогресс-Гарант", как "Поликлиника на дому" ($750 за год), "Медицинский полис руководителя", "Медицинский полис менеджера", "Медицинский полис домохозяйки", включают организацию лечения на дому.
Еще один нетипичный вид стационара, который предлагает "Прогресс-Гарант", подойдет тому, чья жизнь изобилует стрессами и перегрузками. Когда мучительная бессонница и постоянное напряжение одолеют вас и доведут до нервного срыва, профессиональные неврологи Клиники неврозов оценят ваше состояние и порекомендуют один из вариантов стационара — "дневной" либо "ночной". Весь день или вечер после рабочего дня вы будете посвящать физиолечению, рефлексотерапии, массажу, сеансам релаксации и психотерапии и проч. Возможность восстановить утраченное душевное равновесие с профессиональной помощью стоит $800 в год.
Лимит ответственности страховых компаний определяется перечнем услуг и страховой суммой, обозначенной в договоре.
При заключении договора в первую очередь надо посмотреть страховую сумму (или сумму покрытия) Именно в пределах этой суммы страховая компания обязуется оплатить вам медицинские услуги. Сумма покрытия всегда значительно больше цены за страховку. Чем выше коэффициент суммы покрытия по отношению к цене за страховку, тем надежнее вы застрахованы: если случится что-то серьезное, вам окажут всю максимальную помощь, в противном случае, исчерпав сумму покрытия, остальные расходы придется оплачивать уже из своего кармана.
Далее смотрим срок действия договора. Бывает, человек, окончательно запутавшись в беседе при выяснении всех нюансов и разброса цен на годовое обслуживание, выбирает страховку за $100. А позже выясняется, что он купил страховку не на год, а на три месяца. Внимательно прочтите медицинскую страховую программу: какие поликлиники вы можете посещать и какие услуги можете получить. Но самое главное — ознакомиться с исключениями (списком того, что вам не будет оплачено страховой компанией). Корректные компании вписывают все исключения в программу. Если этого не сделано, клиент вправе потребовать у страховщика сделать выписку исключений Правил страхования данной компании и заверить ее печатью. Обратите внимание на пункт "страховая защита клиента" (условия договора страхования, права застрахованного). Обязуется ли страховая компания в любом случае предоставить услугу, прописанную в договоре? Например, в страховку включена госпитализация, а нужное отделение стационара закрыли на карантин. По закону страховая компания обязана найти другой стационар, где лечат данное заболевание, и оплатить лечение, даже если этот стационар не прописан в договоре. Также обратите внимание на присутствие в договоре фразы, обязывающей застрахованного доплачивать за страховку в течение года. Дело в том, что некоторые поликлиники повышают цены на свои услуги. Страховые компании в таких случаях поступают по-разному: РОСНО сразу предупреждает, что при повышении цены в течение действия договора застрахованному придется доплачивать 5-12%. "РЕСО-Гарантия" берет этот риск на себя, то есть доплачивает сама компания, а не клиент. Лучше всего договор проработать с юристом, знакомым с казуистикой составления таких документов.

АНТРОПОВА Т.
Статья приведена без таблиц.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »